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王娇

    年龄：24岁

    职业：杂志编辑

    收入：月均4000元

    资产：小户型一套，除了四张高额信用卡，账面基本无钱可用

    负债：每月1200元房贷

    王娇是个幸福的人，因为她拥有一套40平方米的小户型，也算是有固定资产的人。王娇又是个“不幸”的人，因为每月的开销过大，信用卡的额度基本上用来挖东墙补西墙，入不敷出，典型的“月光女神”。

    在这样的窘境下，王娇急需要调整自己的财务状况，同时建立一套适合她的理财规划，为此，商报记者与她一同咨询理财顾问。

    本期顾问

    工行河南省分行营业部财富管理中心 AFP金融理财师 李文杰

    “一个月4000元的收入在郑州来说，不算少了，即便是扣除1200元的房贷，你的日子应该过得很舒适。”李文杰很诧异王娇的生活状况，为什么中等收入的她日子过得这么窘迫。

    “因为我每个月要买的东西很多，衣服啊，化妆品啊，各种小东西之类，只要我喜欢，我就想买回来。”瞧，王娇还认为自己花钱很在理。

    听完她的叙述，李文杰很头疼，因为他面对了一个超级购物狂，但是他又很淡定，因为这是年轻人的通病。不过要改善这样的生活，让财务规划融入当中，需要培养好的消费习惯，并从点滴做起。

    首先要学会记账。“从现在开始，坚持每天记账，哪怕是买一碗凉皮，也要记上去，这有助于你对生活的管理，如果一个月没有找到花钱的规律，就按三个月的记录来看，这样，你就可以总结一下，哪些是刚性消费，哪些是可以避免的消费，这样可以控制你的花钱欲。”

    其次找出开源节流之法。“你不是文字工作者吗，可以利用你的特长，利用空余时间，多写点文章挣稿费，这也不失为一个开源的好方法。”李文杰建议。

    由于没有积蓄，所以利用投资的方式来开源不太适合王娇，但类似于强制储蓄的基金定投可以考虑。“每个月可以存300元~500元定投股票基金或者指数基金，20年之后，应该也会有笔不小的收入，这也算是提前给自己做个养老计划。”李文杰说。由于王娇在单位办有医保，所以保障这部分可暂时放一放，等条件成熟后再做综合的保险规划。

    考虑到王娇比较孝顺，逢年过节会给父母买礼物，这部分开支，也可从每月工资中提前预支出来，存入其他的银行卡中，建议不要超过300元。

    在交谈中，得知王娇今年还有购车的打算，当然这笔钱很可能是从父母那里支出，但每月还需养车费700元，这是王娇要考虑的问题。

    这样一来，用工资4000元－1200元房贷－500元基金定投－300元储蓄=2000元，如果生活费每月按1000元来算，王娇还应有1000元的结余，如果考虑到养车的700元，至少她手中还有300元的机动资金，所以无论如何都不会再出现“月光”的情况。

    不过，要达到这种状况，王娇首先要“戒掉”信用卡，或者注销2张，留下2张以备不时之需，最重要的是要“抑制消费”。

    王娇听了不停地点头，“嗯，从这周开始，我决定先把信用卡给戒了。”

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幸亏俺没有，阿门~~