程峰

李女士是某保险公司的客户，最近因为“高血压、糖尿病”住院了，出院后，保险公司按照规定支付了医疗费，李女士觉得这保险真没有白买，关键时候确实能报销一笔钱。然而保险公司在赔付同时也寄来了不再续保的一纸通知，这让李女士很郁闷，交了六、七年的保费，仅仅赔过一次，说不给保就不保了，这保险公司也太势力了吧？保险就是骗人的！

其实很多没有购买和已经购买保险的朋友也有这样的疑惑，保险到底保不保险？关键时候怎么过河拆桥呢？其实这是因为商业医疗险的自身特点决定的。

商业健康保险包含重大疾病保险和医疗保险，两类产品从保险期间可分为长期险和短期险。重疾险，保险公司一般在初次投保时进行健康核保，以消费者投保时的健康状况为承保条件，承保后就不再核保、不再审核第二年是否可以继续投保；医疗险一般是每年重新核保，如果健康状况不符合，会拒保或特殊承保（某疾病产生的费用无法报销）、加费，因此很多消费者抱怨在我需要保障的时候你反而不保了。为了改善这一情况，部分公司推出了保证续保的医疗险，最大程度上让客户有充足的保障。保证续保，即合同生效后，只要续保年龄不超过该产品的最高投保年龄或主险合同不结束，保证续保期间保险公司不能以健康恶化为由拒保。但也不是绝对保证续保，是有条件的。

额度续保，累计报销达到最高限额，保险公司依然可以拒绝续保

该类产品一般会在整个保险期间设置一个终止保额，例如某产品投保年龄是0-69岁，保险期间也许会设置最高20万的报销额度，如果投保人累计报销额度已经超过该限额，即使没有达到最大续保年龄，保险公司也可以拒绝继续投保。

年度保证续保有年数限制，超过保证续保时间，保险公司有权拒保

年度保证续保，该类产品一般会每隔X年保证续保，即合同生效后X年内续保，超过保证续保年数后，保险公司会重新审核投保人的申请，根据健康状况决定是否承保，如果不合适也会拒绝承保或特殊承保，目前一些重疾险也有这种形式的产品，消费者在购买时应该尽量避开。

有了保证续保产品，是否就一定能规避拒保风险？答案是：未必!

因为医疗险是附加险，必须附加在主险之后。目前常见的是大病保险附加医疗险。而大部分的重疾险赔付后，主险合同也就随之结束，作为附加险的医疗险也就无从存在了。所以医疗险尽量不要附加在赔付重疾后主险随之结束的重疾险之后。